Calculadora de empréstimo
Com esta calculadora de empréstimo você descobre o valor da parcela, quanto vai pagar de juros e como o saldo devedor cai ano a ano. Informe o valor, a taxa de juros ao mês (como os bancos costumam divulgar) e o prazo. Nas opções avançadas, compare a Tabela Price, de parcelas fixas, com o SAC, de parcelas decrescentes. Serve para empréstimo pessoal, consignado e financiamentos.
Atualizado em
Resultado
- Última parcelaAparece só no SAC
- Total de juros
- Total pagoSoma de todas as parcelas
- Número de parcelas (meses)
- Taxa de juros ao mês
- Taxa anual efetivaSó juros; não é o CET
| Ano | Amortização | Juros | Saldo devedor |
|---|
Os resultados são estimativas. Veja a metodologia abaixo.
Como usar a calculadora
- Valor do empréstimo: quanto você vai pegar emprestado.
- Taxa de juros: a taxa da proposta. No Brasil ela vem quase sempre em % a.m. (ao mês); se o banco informar % a.a., troque a opção para ao ano.
- Prazo: em meses ou anos.
- Opções avançadas: o sistema de amortização. Tabela Price tem parcelas iguais; SAC tem amortização constante e parcelas que diminuem, e o resultado mostra a primeira e a última parcela.
A tabela e o gráfico resumem cada ano: quanto você amortizou, quanto pagou de juros e o saldo devedor no fim do período.
Como o cálculo é feito
Os juros de cada mês incidem sobre o saldo devedor. Na Tabela Price, a parcela é fixa:
parcela = valor × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
em que i é a taxa mensal e n o número de parcelas. No início, a maior parte da parcela é juros; no fim, quase tudo é amortização. No SAC, a amortização é sempre valor ÷ n e a parcela é essa amortização mais os juros do mês, por isso cai a cada pagamento.
Taxa ao ano. Quando você informa uma taxa anual, ela é tratada como taxa efetiva, como é praxe no Brasil: a taxa mensal equivalente é (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Assim, 24% a.a. equivalem a 1,8088% a.m., e não a 2%.
Taxa anual efetiva é a taxa mensal composta por 12 meses: (1 + i)^12 − 1. Ela considera só os juros. Não é o CET, que inclui tarifas, IOF e seguros; para isso, use nossa calculadora de custo efetivo total.
Exemplos
1. R$ 20.000 a 1,99% a.m. em 36 meses (Price)
A parcela fica em R$ 783,40. Ao todo você paga R$ 28.202,31, sendo R$ 8.202,31 de juros. Só no primeiro ano vão R$ 4.234,69 em juros e R$ 5.166,08 em amortização, e o saldo cai para R$ 14.833,92. A taxa de 1,99% a.m. equivale a 26,68% a.a.
2. O mesmo empréstimo em outros prazos
| Prazo | Parcela | Total de juros |
|---|---|---|
| 24 meses | R$ 1.056,22 | R$ 5.349,39 |
| 36 meses | R$ 783,40 | R$ 8.202,31 |
| 48 meses | R$ 650,71 | R$ 11.234,11 |
3. Tabela Price ou SAC
No SAC, os mesmos R$ 20.000 a 1,99% a.m. em 36 meses começam com parcela de R$ 953,56 e terminam em R$ 566,61. O total de juros é R$ 7.363,00, ou R$ 839,31 a menos que na Price, porque o saldo devedor cai mais rápido. Em troca, as primeiras parcelas são mais altas.
Como interpretar o resultado
A parcela mostra se o empréstimo cabe no orçamento; o total de juros mostra quanto ele custa. Prazo maior reduz a parcela, mas aumenta os juros. A taxa pesa tanto quanto o prazo: a 2,99% a.m., o exemplo 1 teria parcela de R$ 914,71 e R$ 12.929,54 de juros. Antes de assinar, compare as propostas pelo CET, que o banco é obrigado a informar antes da contratação.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre taxa de juros e CET?
A taxa de juros remunera só o dinheiro emprestado. O Custo Efetivo Total (CET) soma juros, tarifas, tributos como o IOF, seguros e outras despesas da operação, expresso como taxa anual. Pela Resolução CMN nº 4.881/2020, a instituição deve informar o CET antes da contratação.
Como transformar taxa ao ano em taxa ao mês?
Pela equivalência composta: taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Dividir por 12 superestima a taxa mensal. A calculadora faz essa conversão sozinha quando você escolhe ao ano.
Tabela Price ou SAC: qual é melhor?
Com a mesma taxa e o mesmo prazo, o SAC cobra menos juros no total, mas exige parcelas iniciais maiores. A Price tem parcela fixa, mais fácil de planejar. A escolha depende de quanto cabe no seu orçamento hoje. Confira qual sistema a proposta usa: nem toda instituição oferece os dois.
A calculadora inclui IOF e tarifas?
Não. Ela calcula só juros e amortização. O IOF de pessoa física (0,38% mais 0,0082% ao dia, limitado a 365 dias, pelo Decreto 6.306/2007), tarifas e seguro prestamista aumentam o custo. Para vê-los no cálculo, use a calculadora de custo efetivo total.
Os valores batem com os do banco?
Ficam muito próximos. Pequenas diferenças vêm de arredondamento, da contagem exata de dias até a primeira parcela e de custos incluídos na operação. A Calculadora do Cidadão, do Banco Central, também simula financiamentos com prestações fixas.
Vale a pena antecipar parcelas?
Antecipar reduz o saldo sobre o qual os juros incidem, e o efeito é maior no começo do contrato, quando os juros pesam mais na parcela. Peça ao banco o valor com desconto dos juros futuros antes de pagar.
Fontes
Simulação com taxa fixa e pagamentos em dia, sem tarifas, IOF ou seguros. Os valores oficiais são os do contrato e do demonstrativo de CET da instituição.