Kreditrechner
Mit diesem Kreditrechner sehen Sie, wie hoch die Monatsrate ausfällt, wie viel Zinsen Sie insgesamt zahlen und wie die Restschuld Jahr für Jahr sinkt. Geben Sie Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit ein. In den erweiterten Optionen vergleichen Sie das übliche Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate mit einem Tilgungsdarlehen (Ratentilgung), dessen Rate sinkt. Geeignet für Ratenkredit, Autokredit und Darlehen mit festem Zins.
Aktualisiert
Ergebnis
- Letzte RateNur bei Ratentilgung
- Zinskosten gesamt
- GesamtbetragTilgung plus Zinsen
- Anzahl der Raten (Monate)
- Zins pro Monat
- Effektivzins ohne KostenNicht der effektive Jahreszins des Angebots
| Jahr | Tilgung | Zinsen | Restschuld |
|---|
Die Ergebnisse sind Schätzungen. Die Methodik finden Sie weiter unten.
So nutzen Sie den Kreditrechner
- Kreditbetrag: die Summe, die Sie leihen, ohne Gebühren.
- Sollzins: der gebundene Sollzinssatz aus dem Angebot, pro Jahr angegeben. Pro Monat wählen Sie nur, wenn Ihnen ein Monatszins genannt wird.
- Laufzeit: in Jahren oder Monaten.
- Erweiterte Optionen: die Tilgungsart. Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich. Bei der Ratentilgung tilgen Sie jeden Monat denselben Betrag; die Rate beginnt höher und sinkt, deshalb zeigt das Ergebnis erste und letzte Rate.
Tabelle und Diagramm fassen jedes Jahr zusammen: Tilgung, gezahlte Zinsen und Restschuld am Jahresende.
So wird die Rate berechnet
Der jährliche Sollzins wird durch 12 geteilt: 6,5 % p. a. ergeben 0,5417 % pro Monat auf die jeweilige Restschuld. Für einen Kreditbetrag K und n Monatsraten gilt beim Annuitätendarlehen:
Rate = K × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Jeden Monat werden die Zinsen auf die Restschuld berechnet; der Rest der Rate ist Tilgung. Anfangs besteht die Rate daher vor allem aus Zinsen. Bei der Ratentilgung ist jede Rate K ÷ n plus die Zinsen des Monats.
Der angezeigte Effektivzins ohne Kosten ist (1 + i)^12 − 1, also der Sollzins mit monatlicher Verrechnung. Er ist nicht der effektive Jahreszins aus dem Angebot. Dieser drückt nach der EU-Verbraucherkreditrichtlinie die Gesamtkosten des Kredits als jährlichen Prozentsatz aus: Zinsen, Provisionen, Steuern und Versicherungen, wenn sie Bedingung für den Kredit sind, aber keine Notarkosten. Kreditgeber müssen ihn nach der Preisangabenverordnung (PAngV) angeben.
Rechenbeispiele
1. 20.000 € zu 6,5 % Sollzins über 5 Jahre
Die Monatsrate beträgt 391,32 €. Über 60 Raten zahlen Sie 23.479,38 € zurück, davon 3.479,38 € Zinsen. Im ersten Jahr fließen 1.196,98 € in Zinsen und 3.498,89 € in die Tilgung; die Restschuld sinkt auf 16.501,11 €. Der Effektivzins ohne Kosten liegt bei 6,70 %.
2. Derselbe Kredit mit anderen Laufzeiten
| Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten |
|---|---|---|
| 36 Monate | 612,98 € | 2.067,28 € |
| 60 Monate | 391,32 € | 3.479,38 € |
| 84 Monate | 296,99 € | 4.947,05 € |
3. Annuität oder Ratentilgung
Mit Ratentilgung beginnen dieselben 20.000 € zu 6,5 % über 5 Jahre bei 441,67 € und enden bei 335,14 €. Die Zinsen summieren sich auf 3.304,17 €, also 175,21 € weniger als beim Annuitätendarlehen, weil die Restschuld anfangs schneller sinkt.
So lesen Sie das Ergebnis
Die Monatsrate zeigt, ob der Kredit in Ihr Budget passt; die Zinskosten, was er kostet. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, macht den Kredit aber teurer. Der Zins wirkt genauso stark: Bei 8,5 % statt 6,5 % kostet Beispiel 1 monatlich 410,33 € und insgesamt 4.619,84 € Zinsen, 1.140,46 € mehr. Vergleichen Sie Angebote deshalb über den effektiven Jahreszins.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist der vereinbarte Zins auf das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins zeigt die Gesamtkosten des Kredits pro Jahr, inklusive Gebühren und verpflichtender Versicherungen. Für den Vergleich von Angeboten ist der effektive Jahreszins die richtige Zahl.
Lohnt sich eine Restschuldversicherung?
Die Verbraucherzentrale hält sie meist für teuer und rät in der Regel davon ab. In einem ihrer Beispiele steigt der effektive Jahreszins mit Versicherung von 8,49 % auf 16,89 %. Seit dem 2. Januar 2025 darf die Versicherung erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden.
Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, ganz oder teilweise und jederzeit. Bei festem Sollzins darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen: höchstens 1 % des vorzeitig getilgten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %, und nie mehr als die Zinsen, die bis zum Ende angefallen wären.
Kann ich den Kreditvertrag widerrufen?
Verbraucherkredite können Sie grundsätzlich innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Das gilt auch für Null-Prozent-Finanzierungen ab 200 € Kreditsumme.
Passt der Rechner auch für eine Baufinanzierung?
Für die Rate während der Zinsbindung ja. Bei Baufinanzierungen wird meist eine anfängliche Tilgung vereinbart, und nach Ende der Zinsbindung bleibt eine Restschuld; dafür eignet sich unser Tilgungsrechner besser.
Warum zahle ich anfangs so viele Zinsen?
Die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet, die zu Beginn am höchsten ist. Mit jeder Rate sinkt sie, der Zinsanteil wird kleiner und der Tilgungsanteil größer.
Quellen
Unverbindliche Beispielrechnung mit festem Sollzins, ohne Gebühren und Versicherungen. Maßgeblich sind Angebot, Vertrag und Tilgungsplan Ihres Kreditgebers.