Sparrechner
Mit diesem Sparrechner sehen Sie, wie ein Startkapital und eine monatliche Sparrate bei einem festen Zins mit Zinseszins wachsen, etwa auf dem Tagesgeld- oder Festgeldkonto. Im Modus Sparziel berechnet er umgekehrt, wie viel Sie jeden Monat zurücklegen müssen, um einen bestimmten Betrag zu erreichen. Tabelle und Diagramm trennen Ihre Einzahlungen von den Zinsen.
Aktualisiert
Ergebnis
- Summe der EinzahlungenStartkapital und Sparraten
- ZinsenVor Steuern
- Endkapital in heutiger KaufkraftBereinigt um die eingegebene Inflation
- Hinweis
| Jahr | Eingezahlt | Zinsen kumuliert | Guthaben |
|---|
Die Ergebnisse sind Schätzungen. Die Methodik finden Sie weiter unten.
So nutzen Sie den Rechner
- Modus wählen: Endkapital berechnet Ihr Guthaben; Sparziel die nötige Sparrate.
- Startkapital: Ihr Guthaben heute, auch 0 € ist möglich.
- Monatliche Sparrate (Endkapital) oder Sparziel.
- Zinssatz: der effektive Jahreszins des Kontos.
- Spardauer in Jahren.
- Erweiterte Option: die jährliche Inflationsrate, um das Ergebnis in heutiger Kaufkraft zu sehen.
Die nötige Sparrate erscheint nur im Modus Sparziel, der inflationsbereinigte Wert nur, wenn Sie eine Inflationsrate eingeben.
Berechnungsgrundlage
Der Rechner behandelt den Zinssatz als effektiven Jahreszins und rechnet ihn in einen gleichwertigen Monatszins um, der über 12 Monate genau den eingegebenen Jahreszins ergibt:
i = (1 + Jahreszins)^(1/12) − 1
Jeden Monat wächst das Guthaben um i, danach wird die Sparrate am Monatsende gutgeschrieben. Zinsen bleiben auf dem Konto und werden mitverzinst (Zinseszins). Im Modus Sparziel gilt für die Rate R, um das Ziel Z in n Monaten ab Startkapital K zu erreichen:
R = (Z − K × (1 + i)^n) × i ÷ ((1 + i)^n − 1)
Der Wert in heutiger Kaufkraft ist das Endkapital ÷ (1 + Inflation)^Jahre. Der Zins gilt als konstant über die gesamte Laufzeit. Steuern und Kontogebühren werden nicht abgezogen.
Rechenbeispiele
1. 10.000 € Startkapital und 200 € im Monat zu 2,5 % über 15 Jahre
Das Endkapital beträgt 58.010,54 €. Eingezahlt haben Sie 46.000 €, die Zinsen machen 12.010,54 € aus.
| Jahr | Eingezahlt | Zinsen kumuliert | Guthaben |
|---|---|---|---|
| 1 | 12.400,00 € | 277,38 € | 12.677,38 € |
| 5 | 22.000,00 € | 2.073,18 € | 24.073,18 € |
| 10 | 34.000,00 € | 5.995,68 € | 39.995,68 € |
| 15 | 46.000,00 € | 12.010,54 € | 58.010,54 € |
Bei 1 % Zins kämen nur 50.418,99 € zusammen. Bei 2 % Inflation pro Jahr entsprechen die 58.010,54 € heute einer Kaufkraft von etwa 43.102,68 €.
2. Sparziel 25.000 € in 8 Jahren
Mit 5.000 € Startkapital und 2,5 % Zins brauchen Sie eine Sparrate von 178,33 € im Monat. Sie zahlen 22.119,49 € ein, 2.880,51 € kommen aus Zinsen.
Zinsen und Steuern
Der Rechner zeigt Bruttowerte. In Deutschland unterliegen Zinsen der Kapitalertragsteuer von 25 % (Abgeltungsteuer) plus 5,5 % Solidaritätszuschlag auf diese Steuer, gegebenenfalls auch Kirchensteuer. Steuerfrei bleiben Kapitalerträge bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € pro Person und Jahr, für Ehepaare 2.000 €. Im Beispiel 1 liegen die Zinsen im ersten Jahr bei 277,38 €. Im 11. Jahr sind es 1.027,27 €: Ab dann würde ein Alleinstehender ohne weitere Kapitalerträge den Pauschbetrag überschreiten, und nur der darüber liegende Teil würde besteuert. Ob und wie viel Steuer anfällt, hängt von Ihren gesamten Kapitalerträgen und Freistellungsaufträgen ab.
Häufige Fragen
Was ist der Zinseszinseffekt?
Gutgeschriebene Zinsen werden im nächsten Zeitraum mitverzinst. So wachsen die jährlichen Zinsen mit dem Guthaben, im Beispiel 1 von 277,38 € im ersten auf 1.383,06 € im letzten Jahr.
Wie nutze ich den Sparer-Pauschbetrag?
Mit einem Freistellungsauftrag bei Ihrer Bank: Bis zur Höhe des erteilten Betrags behält die Bank keine Steuer ein. Sie können ihn auf mehrere Banken aufteilen, insgesamt bis 1.000 € oder für Ehepaare 2.000 €.
Was passiert, wenn mein Steuersatz unter 25 % liegt?
Dann können Sie die Kapitalerträge in der Steuererklärung angeben. Das Finanzamt prüft im Rahmen der Günstigerprüfung, ob Ihr persönlicher Steuersatz niedriger ist, und erstattet zu viel gezahlte Steuer.
Welche Inflationsrate soll ich eingeben?
Die Rate, die Sie testen möchten. Das Statistische Bundesamt veröffentlicht den Verbraucherpreisindex und die Inflationsrate als Orientierung; die künftige Inflation kann davon abweichen.
Warum weicht die Zinsgutschrift meiner Bank ab?
Banken schreiben Zinsen je nach Produkt monatlich, quartalsweise oder jährlich gut und rechnen taggenau; Tagesgeldzinsen können sich jederzeit ändern. Der Rechner nimmt einen gleichbleibenden effektiven Jahreszins und Einzahlungen am Monatsende an.
Was bedeutet der Hinweis, dass das Startkapital bereits reicht?
Ihr heutiges Guthaben erreicht das Sparziel allein durch die Zinsen in der gewählten Zeit, eine Sparrate ist also nicht nötig. Beispiel: 22.000 € bei 2,5 % wachsen in 8 Jahren auf 26.804,86 € und übertreffen damit ein Ziel von 25.000 €.
Quellen
Unverbindliche Beispielrechnung zu Informationszwecken, keine Anlage- oder Steuerberatung. Tatsächliche Erträge hängen von Zinsänderungen, Kontobedingungen und Ihrer steuerlichen Situation ab.