Ratenkredit Rechner
Mit diesem Ratenkredit Rechner ermitteln Sie die monatliche Rate, die Zinskosten und den effektiven Jahreszins Ihres Kredits. Der Sollzins zeigt nur den Zins auf das geliehene Geld; der effektive Jahreszins rechnet weitere Kosten ein und macht Angebote vergleichbar. Optional sehen Sie, wie stark eine Gebühr oder eine Restschuldversicherung die Kosten erhöht.
Aktualisiert
Ergebnis
- Zinskosten
- Gebühr
- Versicherungskosten gesamt
- Gesamtkosten des KreditsAlle Raten minus Auszahlungsbetrag
- Summe aller Raten
- AuszahlungsbetragKreditbetrag minus einbehaltene Gebühr
Die Ergebnisse sind Schätzungen. Die Methodik finden Sie weiter unten.
So nutzen Sie den Rechner
- Kreditbetrag: die Summe, die Sie sich leihen möchten.
- Sollzins: der gebundene Sollzinssatz pro Jahr aus dem Angebot, nicht der Effektivzins.
- Laufzeit: die Anzahl der Monatsraten.
- Gebühr: in Prozent des Kreditbetrags oder in Euro, zum Beispiel eine Vermittlungsgebühr. Tragen Sie 0 ein, wenn keine anfällt.
- Erweiterte Optionen: Haken setzen, wenn die Gebühr mitfinanziert statt von der Auszahlung abgezogen wird, und einen monatlichen Versicherungsbeitrag eintragen, etwa für eine Restschuldversicherung mit laufendem Beitrag.
Gebühr und Versicherung erscheinen im Ergebnis nur, wenn Sie Beträge über null eingeben.
So rechnet der Rechner
Ein Ratenkredit ist ein Annuitätendarlehen: Die Rate bleibt gleich, der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt. Der Monatszins ist der Sollzins ÷ 12, die Rate ergibt sich aus:
Rate = K × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
K ist der Kreditbetrag (plus Gebühr, wenn mitfinanziert), i der Monatszins, n die Zahl der Monate. Ein Versicherungsbeitrag kommt auf jede Rate obendrauf.
Für den effektiven Jahreszins sucht der Rechner den Monatszins, bei dem alle Raten genau dem ausgezahlten Betrag entsprechen, und rechnet ihn mit Zinseszins aufs Jahr hoch: effektiver Jahreszins = (1 + i)^12 − 1. Deshalb liegt er selbst ohne Gebühren etwas über dem Sollzins, weil monatlich gezahlt wird. Die Angabe für Verbraucherkredite regelt die Preisangabenverordnung (PAngV).
- Auszahlungsbetrag = Kreditbetrag − einbehaltene Gebühr.
- Gesamtkosten = Summe aller Raten − Auszahlungsbetrag.
Verzugskosten und Sondertilgungen bildet der Rechner nicht ab.
Beispiele
1. 15.000 € über 60 Monate zu 6,9 % Sollzins
Die Rate beträgt 296,31 €, die Zinsen summieren sich auf 2.778,65 €, insgesamt zahlen Sie 17.778,65 € zurück. Der effektive Jahreszins liegt bei 7,12 %.
2. Laufzeit im Vergleich
| Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten | Effektiver Jahreszins |
|---|---|---|---|
| 36 Monate | 462,47 € | 1.648,95 € | 7,12 % |
| 60 Monate | 296,31 € | 2.778,65 € | 7,12 % |
| 84 Monate | 225,66 € | 3.955,24 € | 7,12 % |
Ohne Gebühren bleibt der Effektivzins gleich, die Zinskosten wachsen aber mit jeder zusätzlichen Rate.
3. Mit Restschuldversicherung
Zahlen Sie für denselben Kredit zusätzlich 30 € im Monat für eine Restschuldversicherung, steigt die Monatsbelastung auf 326,31 €. Die Versicherung kostet 1.800 €, die Gesamtkosten steigen auf 4.578,65 € und der Effektivzins inklusive Versicherung auf 11,60 %.
Ergebnis richtig lesen
Vergleichen Sie Angebote immer mit gleicher Laufzeit über den effektiven Jahreszins und schauen Sie zusätzlich auf die Gesamtkosten in Euro. Eine niedrige Rate über eine lange Laufzeit ist nicht automatisch günstig. Der Zins hängt laut BaFin unter anderem von Marktzins, Bonität und Sicherheiten ab. Maßgeblich ist deshalb der Zins in Ihrem persönlichen Angebot, nicht der Zins aus der Werbung.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Mit dem Sollzins werden die Zinsen auf den Kredit berechnet. Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten als Jahreszins aus und berücksichtigt nach Angaben der BaFin alle Kosten, einschließlich möglicher Vermittlungsgebühren. Für den Vergleich zählt deshalb der Effektivzins.
Ist die Restschuldversicherung im effektiven Jahreszins enthalten?
Nur wenn die Bank den Kredit davon abhängig macht. Eine freiwillige Versicherung fehlt im ausgewiesenen Effektivzins, kostet aber trotzdem Geld. Der Rechner bezieht einen eingegebenen Beitrag immer ein, damit Sie die tatsächliche Belastung sehen.
Was hat sich 2025 bei der Restschuldversicherung geändert?
Seit dem 2. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung laut Verbraucherzentrale erst eine Woche nach Unterschrift unter den Kreditvertrag abgeschlossen werden. Sie können sie innerhalb von 14 Tagen widerrufen, bei der Absicherung für den Todesfall innerhalb von 30 Tagen.
Kann ich einen Ratenkredit widerrufen?
Ja, innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen. Sie zahlen dann das ausgezahlte Geld und die bis dahin angefallenen Zinsen zurück.
Was kostet eine vorzeitige Rückzahlung?
Sie können jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig tilgen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist begrenzt auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 %, und darf die noch ausstehenden Zinsen nicht übersteigen.
Wie wirkt sich eine Gebühr aus?
Wird beim Kredit aus Beispiel 1 eine Gebühr von 1 % einbehalten, erhalten Sie nur 14.850 €, zahlen aber dieselbe Rate. Der Effektivzins steigt auf 7,57 %.
Quellen
Dieser Rechner liefert unverbindliche Schätzungen zu Informationszwecken und ersetzt keine Finanzberatung. Verbindlich sind nur die Angaben im Kreditangebot Ihrer Bank.