Calculadora de préstamo personal
Con esta calculadora de préstamo personal sabes qué cuota pagarás cada mes, cuántos intereses sumas y cuál es la TAE una vez incluidas la comisión de apertura y el seguro que te pida el banco. El TIN solo mide el interés; la TAE es la cifra que sirve para comparar ofertas, y aquí ves de dónde sale la diferencia entre las dos.
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Resultados
- Intereses totales
- Comisión de apertura
- Coste total del seguro
- Coste total del préstamoCuotas pagadas menos el dinero recibido
- Total pagado en cuotas
- Dinero que recibesImporte menos la comisión pagada al firmar
Los resultados son estimaciones. Consulta la metodología más abajo.
Cómo usar la calculadora
- Importe: el capital que pides al banco.
- TIN: el tipo de interés nominal anual de la oferta, también llamado tipo deudor.
- Plazo: el número de cuotas mensuales.
- Comisión de apertura: en porcentaje del importe o en euros. Pon 0 si no la hay.
- Opciones avanzadas: marca la casilla si la comisión se suma al capital del préstamo en lugar de pagarse al firmar, e indica la prima mensual del seguro vinculado si se paga junto con la cuota.
Si el seguro se paga con una prima única al principio, puedes introducirlo como comisión en euros: el efecto en la TAE es el mismo.
Cómo calcula
El préstamo sigue el sistema francés: cuota constante, con más intereses al principio y más capital al final. El interés mensual es el TIN ÷ 12 y la cuota se obtiene así:
cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
C es el capital (más la comisión si se financia), i el interés mensual y n el número de cuotas. La prima del seguro se suma a cada cuota.
Para la TAE, la calculadora busca el tipo mensual con el que todas las cuotas valen exactamente el dinero que recibes y lo anualiza de forma compuesta: TAE = (1 + i)^12 − 1. Es el mismo principio que la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. Por eso, incluso sin comisiones, la TAE supera al TIN: los intereses se pagan cada mes.
- Dinero que recibes = importe − comisión pagada al firmar.
- Coste total = suma de cuotas − dinero recibido: intereses, comisión y seguro.
No incluye gastos de notaría, comisiones por amortización anticipada ni recargos por impago.
Ejemplos
1. 12.000 € a 48 meses con un TIN del 7,5 %
El mismo TIN puede esconder costes muy distintos:
| Oferta | Cuota | Recibes | Coste total | TAE |
|---|---|---|---|---|
| Sin comisiones | 290,15 € | 12.000 € | 1.927,05 € | 7,76 % |
| Comisión de apertura del 2 % | 290,15 € | 11.760 € | 2.167,05 € | 8,89 % |
| Comisión del 2 % y seguro de 18 €/mes | 308,15 € | 11.760 € | 3.031,05 € | 12,39 % |
El seguro suma 864 € en cuatro años y lleva la TAE del 7,76 % al 12,39 % sin tocar el TIN.
2. Comisión financiada
Si los 240 € de comisión se añaden al préstamo, recibes los 12.000 € completos, pero la cuota sube a 295,95 € y el coste total a 2.205,59 €, porque también pagas intereses sobre la comisión. La TAE queda en el 8,87 %.
3. TIN más bajo con seguro obligatorio
Otro banco ofrece 12.000 € a 48 meses con un TIN del 6,95 %, sin comisión, pero exige un seguro de 18 €/mes. La cuota es de 305,08 €, el coste total de 2.643,68 € y la TAE del 10,61 %: mejor que la tercera oferta del ejemplo 1, pero bastante peor que la primera, aunque su TIN sea menor.
Cómo leer el resultado
Compara siempre la TAE a igual plazo y mira el coste total en euros. Un plazo más largo baja la cuota pero aumenta los intereses. Si una oferta solo es barata con productos vinculados (seguro, domiciliación de nómina, tarjeta), calcula el préstamo con y sin ellos para ver qué te ahorras realmente.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el interés que se aplica al capital pendiente. La TAE expresa el coste total del crédito como porcentaje anual: incluye intereses, comisiones y otros gastos que conoce el banco. El Banco de España la considera el elemento clave para comparar ofertas.
¿El seguro entra en la TAE?
Según la Ley 16/2011, las primas de seguro se incluyen cuando el banco concede el préstamo con la condición de contratarlo. Los gastos de notaría quedan fuera. La calculadora incluye siempre el seguro que introduzcas para que veas su efecto completo.
¿Puedo echarme atrás después de firmar?
Sí. Tienes 14 días naturales para desistir sin dar motivos ni pagar penalización. Debes devolver el capital y los intereses generados hasta la devolución, como máximo 30 días después de comunicar el desistimiento.
¿Cuánto cuesta amortizar el préstamo antes de tiempo?
Puedes devolverlo antes. Si el tipo es fijo, el banco puede cobrar una compensación de hasta el 1 % del importe que adelantas si queda más de un año de préstamo, o del 0,5 % si queda menos.
¿Qué es la INE?
La Información Normalizada Europea es el documento que el banco debe darte antes de firmar, con la TAE, el importe total a pagar, el calendario de cuotas y tu derecho de desistimiento. Si lo pides, también debe entregarte una oferta vinculante válida al menos 14 días naturales.
¿Por qué la TAE del banco no coincide exactamente?
El banco usa fechas reales: si la primera cuota llega más tarde de un mes o hay gastos que no has introducido, la cifra cambia. Diferencias de unas centésimas son normales.
Fuentes
Esta calculadora ofrece estimaciones con fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones reales dependen de la oferta del banco: consulta siempre la INE antes de firmar.