Calculadora de interés compuesto

Cómo usar la calculadora

1. Capital inicial: lo que inviertes hoy. Puede ser 0 € si solo vas a hacer aportaciones.
2. Aportación mensual: la cantidad que añades cada mes, por ejemplo con una transferencia periódica o un plan de aportaciones a un fondo.
3. Tipo de interés anual: el TIN de un depósito o cuenta remunerada, o la rentabilidad media que esperas.
4. Años: el plazo de la inversión.
5. Capitalización: cada cuánto se suman los intereses al saldo: anual, semestral, trimestral, mensual o diaria.
6. Opciones avanzadas: aportación al principio o al final de cada mes e inflación anual prevista.

Si tu banco solo indica la TAE, introdúcela como tipo y elige capitalización anual.

Cómo se calcula el interés compuesto

Para una única imposición se usa la fórmula clásica:

Cf = C × (1 + r/n)^(n × t)

donde C es el capital inicial, r el tipo nominal anual en decimal, n el número de capitalizaciones al año (1, 2, 4, 12 o 365) y t los años.

Como las aportaciones son mensuales, la calculadora simula mes a mes. Convierte el tipo anual en un factor mensual equivalente, f = (1 + r/n)^(n/12), que da exactamente el mismo crecimiento que la capitalización elegida. Cada mes el saldo se multiplica por f y la aportación se suma al final del mes (por defecto) o al principio, antes de generar intereses. Con aportaciones al final, el resultado coincide con el valor final de una renta:

VF = A × (f^(12t) − 1) / (f − 1)

donde A es la aportación mensual; si se aporta al principio, se multiplica por f.

• Tipo efectivo anual = f^12 − 1.
• Saldo en euros de hoy = saldo final ÷ (1 + inflación)^t.
• Total aportado incluye el capital inicial.

Se supone un tipo constante y ningún reembolso. No se incluyen impuestos ni comisiones.

Ejemplos

1. 200 € al mes durante 20 años

Partes de 6.000 €, aportas 200 € al final de cada mes y obtienes un 6 % anual con capitalización mensual. A los 20 años tendrías 112.269,41 €: 54.000,00 € aportados por ti y 58.269,41 € de intereses. El tipo efectivo es del 6,17 %. A los 10 años el saldo era de 43.692,25 €: la segunda década genera mucho más que la primera. Con una inflación del 2 % anual, el resultado equivale a unos 75.554,09 € de hoy. Si aportas a principio de mes, el saldo final sube a 112.731,45 €.

2. Un depósito a 3 años

Colocas 20.000 € al 2,5 % durante 3 años, sin más aportaciones. Con liquidación anual de intereses obtienes 21.537,81 €; con capitalización mensual, 21.556,00 € (tipo efectivo del 2,53 %). La frecuencia importa, pero mucho menos que el tipo o el plazo.

3. La regla del 72

Dividir 72 entre el tipo anual da una idea aproximada de cuántos años tarda en duplicarse el capital. Al 6 %, 72 ÷ 6 = 12 años; la calculadora confirma que 1.000 € al 6 % con capitalización anual se convierten en 2.012,20 € en 12 años. Es solo una aproximación, más precisa con tipos de entre el 6 % y el 10 %.

Cómo interpretar el resultado

Compara los intereses totales con el total aportado. Cuando los intereses superan a tus aportaciones, el interés compuesto ya hace la mayor parte del trabajo; por eso empezar pronto suele pesar más que una pequeña diferencia de tipo.

Es una estimación: los tipos de los depósitos cambian y la rentabilidad de fondos y acciones varía cada año y puede ser negativa. Los rendimientos tributan en el IRPF y las comisiones reducen el resultado real.