Tilgungsrechner
Mit diesem Tilgungsrechner ermitteln Sie die Monatsrate eines Annuitätendarlehens aus Darlehensbetrag, Sollzins und anfänglicher Tilgung, wie es bei Baufinanzierungen üblich ist. Sie sehen die Restschuld am Ende der Zinsbindung, die Gesamtlaufzeit und einen Tilgungsplan Jahr für Jahr. Mit einer Sondertilgung oder einer höheren Rate prüfen Sie, wie viel Zinsen und Laufzeit Sie sparen.
Aktualisiert
Ergebnis
- Neue MonatsrateNach der Sondertilgung, wenn „Rate senken“ gewählt ist
- Zinsen gesamtBei gleichbleibendem Sollzins bis zum Ende
- Gesamtlaufzeit (Monate)
- Gesamtlaufzeit (Jahre)
- ZinsersparnisGegenüber ohne Sondertilgungen
- Eingesparte MonateGegenüber ohne Sondertilgungen
- Restschuld nach der Zinsbindung
- Gesamtbetrag der ZahlungenTilgung und Zinsen
| Jahr | Gezahlt | Tilgung | Zinsen | Restschuld |
|---|
Die Ergebnisse sind Schätzungen. Die Methodik finden Sie weiter unten.
So nutzen Sie den Rechner
- Darlehensbetrag: die Summe, die Sie finanzieren.
- Sollzins: der gebundene Zinssatz pro Jahr laut Angebot, nicht der effektive Jahreszins.
- Anfängliche Tilgung: der Prozentsatz des Darlehens, den Sie im ersten Jahr tilgen. Alternativ wählen Sie Laufzeit und geben die Jahre bis zur vollständigen Rückzahlung vor.
- Erweiterte Optionen: die Zinsbindung in Jahren (voreingestellt 10) für die Restschuld, eine zusätzliche monatliche Zahlung und eine einmalige Sondertilgung in einem bestimmten Monat.
Mit „Rate senken“ wird die Rate nach der Sondertilgung so neu berechnet, dass das Darlehen zum ursprünglich geplanten Termin abbezahlt ist; mit „Laufzeit verkürzen“ bleibt die Rate gleich. Zinsersparnis und eingesparte Monate erscheinen, sobald Sie Sondertilgungen eingeben.
Berechnungsgrundlage
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate gleich. Sie ergibt sich aus Sollzins und anfänglicher Tilgung:
Rate = Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12
Jeden Monat werden Zinsen von Sollzins ÷ 12 auf die Restschuld berechnet; der Rest der Rate tilgt. Weil die Restschuld sinkt, wächst der Tilgungsanteil von Monat zu Monat. Im Modus Laufzeit berechnet der Rechner die Annuität, mit der das Darlehen genau in der gewählten Zeit getilgt ist.
Die Gesamtlaufzeit unterstellt, dass der Sollzins bis zum Schluss gleich bleibt. Tatsächlich müssen Sie die Restschuld nach der Zinsbindung zum dann aktuellen Marktzins weiterfinanzieren. Bereitstellungszinsen, Gebühren und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung sind nicht enthalten.
Rechenbeispiele
1. 300.000 € mit 3,8 % Sollzins und 2 % Tilgung
Die Monatsrate beträgt 1.450,00 €. Im ersten Jahr zahlen Sie 11.294,39 € Zinsen und tilgen 6.105,61 €. Nach 10 Jahren Zinsbindung bleibt eine Restschuld von 227.146,28 €. Bliebe der Zins gleich, wäre das Darlehen nach 337 Monaten getilgt, mit 188.297,37 € Zinsen insgesamt.
2. Welche anfängliche Tilgung?
| Tilgung | Rate | Restschuld nach 10 J. | Laufzeit | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|---|
| 1 % | 1.200,00 € | 263.573,14 € | 497 Monate | 295.363,77 € |
| 2 % | 1.450,00 € | 227.146,28 € | 337 Monate | 188.297,37 € |
| 3 % | 1.700,00 € | 190.719,42 € | 259 Monate | 139.999,03 € |
250 € mehr Rate im Monat senken die Zinskosten von 2 % auf 3 % Tilgung um gut 48.000 € und die Restschuld nach 10 Jahren um 36.426,86 €.
3. Sondertilgung oder höhere Rate
Eine einmalige Sondertilgung von 15.000 € (5 % des Darlehens) nach 12 Monaten verkürzt die Laufzeit um 27 Monate, spart 25.138,26 € Zinsen und senkt die Restschuld nach 10 Jahren auf 206.041,28 €. Zahlen Sie stattdessen jeden Monat 150 € zusätzlich, sind es 52 Monate weniger und 32.442,66 € Zinsersparnis.
Ergebnis richtig einordnen
Die wichtigste Zahl für die Planung ist die Restschuld nach der Zinsbindung: Sie bestimmt, wie stark Sie ein höherer Zins bei der Anschlussfinanzierung trifft. Die Verbraucherzentrale empfiehlt eine Anfangstilgung von mindestens 2 %, besser mehr, und eine Zinsbindung von mehr als 10 Jahren. Prüfen Sie mit dem Rechner, welche Rate dauerhaft in Ihr Budget passt.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist der vereinbarte Zinssatz, aus dem die Zinsen und damit die Rate berechnet werden. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich weitere Kosten und eignet sich zum Vergleich von Angeboten. Geben Sie hier den Sollzins ein.
Wie viel Sondertilgung ist üblich?
Nach Angaben der Verbraucherzentrale erlauben viele Banken einmal im Jahr Sondertilgungen bis zu 5 %, manchmal bis zu 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme. Maßgeblich ist Ihr Vertrag.
Was passiert mit der Restschuld nach der Zinsbindung?
Sie müssen sie zum dann gültigen Marktzins über eine neue Zinsbindung finanzieren, bei Ihrer Bank oder per Umschuldung zu einem anderen Anbieter. Ist der Zins dann höher, steigt bei gleicher Laufzeit die Rate.
Kann ich nach 10 Jahren ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen?
Ja. Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB können Sie ein Darlehen mit festem Sollzins zehn Jahre nach dem vollständigen Empfang mit einer Frist von sechs Monaten entschädigungslos kündigen, auch wenn die Zinsbindung länger läuft.
Warum erscheint ein Fehler beim Monat der Sondertilgung?
Der gewählte Monat liegt nach dem planmäßigen Ende des Darlehens. Wählen Sie einen früheren Monat, zum Beispiel 12 für das Ende des ersten Jahres.
Quellen
Unverbindliche Beispielrechnung zu Informationszwecken, keine Finanz- oder Rechtsberatung. Maßgeblich sind Ihr Darlehensvertrag und der Tilgungsplan Ihrer Bank.