Calculadora de custo efetivo total (CET)
Esta calculadora de custo efetivo total mostra quanto um empréstimo custa de verdade quando entram, além dos juros, o IOF, a tarifa de cadastro e o seguro prestamista. Informe o valor que você quer receber, a taxa de juros, o prazo e os custos da proposta. O resultado traz o CET mensal e anual, a parcela, o valor total financiado e quanto você paga além do que recebeu.
Atualizado em
Resultado
- CET mensal
- Valor da parcela
- Taxa de juros anualSó juros, sem custos
- Valor total financiadoInclui custos financiados e IOF
- Valor liberadoO que você recebe
- IOFFinanciado junto com o empréstimo
- Juros e encargosTotal pago menos o valor liberado
- Total pagoSoma das parcelas
Os resultados são estimativas. Veja a metodologia abaixo.
Como usar a calculadora
- Valor do empréstimo: quanto você quer receber.
- Taxa de juros: a taxa da proposta, normalmente em % a.m. Se vier ao ano, troque para ao ano.
- Prazo: número de parcelas mensais.
- Tarifas: tarifa de cadastro e outras tarifas da operação, em reais. Marque incluídas no financiamento se forem somadas ao valor financiado; desmarque se forem descontadas do valor liberado ou pagas à parte.
- Seguro prestamista: o prêmio total, se você contratar. A calculadora considera que ele é financiado.
- IOF: deixe marcado para incluir o IOF financiado, como costuma acontecer em crédito para pessoa física.
Como o CET é calculado
Primeiro, a calculadora monta o valor financiado: valor desejado + tarifas financiadas + seguro + IOF. O IOF de pessoa física segue o Decreto 6.306/2007: 0,38% sobre o valor mais 0,0082% ao dia sobre cada amortização, contados até 365 dias. O prazo de cada parcela é aproximado em 30 dias vezes o número da parcela, e como o IOF é financiado, ele também incide sobre si mesmo.
Depois calcula a parcela fixa (Tabela Price) e encontra a taxa mensal r que iguala o valor que você recebe ao valor presente das parcelas:
valor recebido = Σ parcela ÷ (1 + r)^t, t = 1 … n
Esse r é o CET mensal. O CET anual é (1 + r)^12 − 1. Uma taxa anual digitada é tratada como efetiva: a mensal equivalente é (1 + taxa)^(1/12) − 1.
Juros e encargos é o total pago menos o valor recebido. A Resolução CMN nº 4.881/2020 manda incluir no CET juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas ligadas à operação, contando os dias corridos entre as datas; por isso o CET do banco pode diferir um pouco do daqui.
Exemplos
1. R$ 10.000 a 2,5% a.m. em 24 meses
Com tarifa de cadastro de R$ 600, seguro prestamista de R$ 350 e IOF, tudo financiado, o IOF fica em R$ 316,51 e o valor financiado em R$ 11.266,51. A parcela é de R$ 629,94 e você paga R$ 15.118,62 para receber R$ 10.000: R$ 5.118,62 de juros e encargos. O CET é de 3,61% a.m., ou 53,04% a.a., contra 2,5% a.m. (34,489% a.a.) da taxa de juros.
2. O peso de cada custo
| O que entra | Parcela | CET a.m. | CET a.a. |
|---|---|---|---|
| Só juros | R$ 559,13 | 2,50% | 34,49% |
| + IOF | R$ 575,29 | 2,76% | 38,63% |
| + tarifa de R$ 600 | R$ 609,81 | 3,30% | 47,66% |
| + seguro de R$ 350 | R$ 629,94 | 3,61% | 53,04% |
3. Prazo e tarifa à vista
Com os mesmos custos do exemplo 1, o CET anual chega a 67,48% em 12 meses e cai para 45,17% em 48 meses, porque os custos fixos se diluem em mais parcelas. Se a tarifa de R$ 600 for descontada do valor liberado (sem seguro), você recebe R$ 9.400, a parcela é R$ 575,29 e o CET fica em 3,34% a.m., ou 48,25% a.a.
Perguntas frequentes
O que é o Custo Efetivo Total (CET)?
É a taxa que mostra o custo total de um empréstimo ou financiamento, somando juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas. Pela Resolução CMN nº 4.881/2020, ele é expresso como taxa anual, com duas casas decimais.
O banco é obrigado a informar o CET?
Sim. A instituição deve informar o CET antes da contratação, com uma planilha que mostra cada componente em reais e em percentual do total. A regra vale para pessoas naturais, inclusive empresários individuais, e para micro e pequenas empresas. Anúncios com taxa de juros também devem trazer o CET.
Quanto é o IOF de um empréstimo pessoal?
Para pessoa física, 0,38% sobre o valor mais 0,0082% ao dia, com a parte diária limitada a 365 dias. Em R$ 10.000 a 2,5% a.m. por 24 meses, sem tarifa nem seguro, o IOF financiado é de R$ 289,05.
O que é a tarifa de cadastro?
É a tarifa pela pesquisa em serviços de proteção ao crédito e pelo tratamento de dados no início do relacionamento com a instituição. Pela Resolução CMN nº 3.919/2010, ela não pode ser cobrada cumulativamente.
O seguro prestamista entra no CET?
Sim, quando está ligado à operação. Ele quita a dívida em casos como morte ou invalidez, conforme a apólice. No exemplo acima, R$ 350 de seguro elevam o CET de 47,66% para 53,04% a.a.
Como comparar duas propostas?
Compare o CET anual com o mesmo prazo e o mesmo valor recebido. A menor taxa de juros nem sempre é a mais barata se vier com tarifas e seguros maiores.
Fontes
Simulação estimativa para comparar propostas, sem valor de demonstrativo oficial. O CET válido é o informado pela instituição antes da contratação.