Calculadora de financiamento de veículo
Use esta calculadora de financiamento de veículo para simular a parcela do carro ou da moto antes de fechar negócio. Informe o preço, a entrada, o usado que vai na troca, a taxa de juros ao mês e o prazo. O resultado mostra o valor financiado com o IOF incluído, o total de juros e quanto o veículo vai custar no fim de todas as parcelas.
Atualizado em
Resultado
- Valor financiadoInclui tarifas e IOF financiados
- Total de juros
- IOFImposto somado ao financiamento
- Parcela final
- Custo total do veículoParcelas + entrada + valor da troca
- Taxa de juros mensal
Os resultados são estimativas. Veja a metodologia abaixo.
Como usar a calculadora
- Preço do veículo: o valor negociado, novo ou usado.
- Entrada e valor do usado na troca: o que você paga à vista e quanto a loja abate pelo seu carro atual. Se ele ainda tem financiamento, informe o valor da troca menos o saldo devedor.
- Taxa de juros: por padrão ao mês (% a.m.), como bancos e financeiras informam. Se escolher ao ano, a taxa é tratada como efetiva.
- Prazo: número de parcelas mensais, de 6 a 120.
- IOF financiado: deixe marcado para somar o imposto ao valor financiado, como costuma acontecer.
- Opções avançadas: tarifas e despesas incluídas no financiamento, como registro do contrato.
Como o cálculo é feito
O valor-base é preço + tarifas − entrada − troca. Sobre ele a calculadora soma o IOF e calcula a parcela fixa pela Tabela Price, com a primeira parcela um mês após a contratação:
parcela = F × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
em que F é o valor financiado, i a taxa mensal e n o número de parcelas. Uma taxa anual é convertida pela equivalência composta: i = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Assim, 1,79% a.m. equivale a 23,73% a.a.
IOF. Para pessoa física, o Decreto 6.306/2007 cobra 0,38% sobre o valor mais 0,0082% ao dia sobre a parte do principal paga em cada parcela, limitado a 365 dias. A calculadora considera cada parcela a 30 dias da anterior e, como o IOF financiado também entra no principal, recalcula até o valor se estabilizar.
Custo total = todas as parcelas + entrada + valor da troca. Seguros, emplacamento, IPVA e documentação pagos à parte não entram.
Exemplos
1. Carro de R$ 90.000 com R$ 20.000 de entrada
A 1,79% a.m. em 48 meses, o IOF é de R$ 2.266,26 e o valor financiado sobe para R$ 72.266,26. A parcela fica em R$ 2.256,47, os juros somam R$ 36.044,50 e o carro sai por R$ 128.310,76 no total. Sem o IOF, a parcela seria de R$ 2.185,71. Se o banco incluir R$ 1.500,00 de tarifas, ela sobe para R$ 2.304,83.
2. Entrada de 50%
Com R$ 45.000 de entrada, mesmas condições, o IOF cai para R$ 1.456,88, a parcela para R$ 1.450,59 e os juros para R$ 23.171,47. O custo total fica em R$ 114.628,34, R$ 13.682,42 a menos que no primeiro exemplo.
3. O efeito do prazo
Financiando R$ 70.000 a 1,79% a.m., com IOF financiado:
| Prazo | Parcela | IOF | Total de juros |
|---|---|---|---|
| 24 meses | R$ 3.716,59 | R$ 1.996,57 | R$ 17.201,52 |
| 36 meses | R$ 2.737,11 | R$ 2.177,48 | R$ 26.358,55 |
| 48 meses | R$ 2.256,47 | R$ 2.266,26 | R$ 36.044,50 |
| 60 meses | R$ 1.976,02 | R$ 2.318,05 | R$ 46.243,36 |
Passar de 24 para 60 meses reduz a parcela quase à metade, mas multiplica os juros por mais de 2,5.
Como interpretar o resultado
A parcela que cabe no bolso não basta: compare o custo total. Prazos longos e entradas pequenas aumentam bastante os juros, e o carro perde valor enquanto você paga. A simulação usa só a taxa de juros, o IOF e as tarifas que você informar; a proposta do banco traz o CET, que reúne todos os custos e é o número certo para comparar ofertas.
Perguntas frequentes
O que é o CET do financiamento?
O Custo Efetivo Total reúne juros, tarifas, tributos como o IOF, seguros e outras despesas do contrato. Pela Resolução CMN 4.881/2020, o banco deve informar o CET antes da contratação, expresso em taxa anual. Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CETs diferentes.
Quanto é o IOF no financiamento de carro?
Para pessoa física, 0,38% sobre o valor financiado mais 0,0082% ao dia sobre cada parcela de principal, até 365 dias. Na prática, o imposto fica perto de 3% do valor, como mostram os exemplos acima. Como costuma ser financiado, você também paga juros sobre ele.
Como converter a taxa ao mês em taxa ao ano?
Pela equivalência composta: (1 + taxa mensal)^12 − 1. Por isso 1,79% a.m. corresponde a 23,73% a.a., e não a 21,48% (12 × 1,79%). A calculadora aceita as duas formas.
Vale a pena dar uma entrada maior?
Uma entrada maior reduz o valor financiado, o IOF e os juros, como no exemplo 2. Compare com o que esse dinheiro renderia aplicado e mantenha uma reserva para emergências antes de decidir.
Como usar o carro atual como parte do pagamento?
Informe o valor que a loja oferece no campo da troca. Se ainda houver saldo devedor, desconte-o do valor da troca. Se o saldo for maior que o valor do carro, deixe a troca em zero e some a diferença ao campo de tarifas.
A parcela da simulação é igual à do banco?
Deve ficar próxima se a taxa, o prazo e as tarifas forem os mesmos. Diferenças vêm da contagem exata de dias do IOF, da data da primeira parcela e de seguros incluídos na proposta. Você pode conferir a conta na Calculadora do Cidadão do Banco Central.
Fontes
Simulação com fins educativos, sem valor de proposta e sem recomendação de crédito. As condições reais, o IOF e o CET constam da proposta da instituição financeira.