Sondertilgungsrechner

So nutzen Sie den Rechner

1. Aktuelle Restschuld: laut Kontoauszug oder Jahreskontoauszug Ihrer Bank, nicht der ursprüngliche Darlehensbetrag.
2. Sollzins: der gebundene Zinssatz pro Jahr laut Vertrag, nicht der effektive Jahreszins.
3. Restlaufzeit: die Zahl der noch ausstehenden Monatsraten.
4. Sondertilgung und monatliche Zusatztilgung: der Betrag, den Sie jetzt einmalig zahlen, und ein fester Betrag zusätzlich zur Rate.
5. Wirkung: Laufzeit verkürzen (gleiche Rate) oder Rate senken (gleiches Laufzeitende).
6. Erweiterte Optionen: eine Entschädigung in Prozent der Sondertilgung, falls Ihre Bank eine verlangt. Lassen Sie das Feld leer, wenn die Sondertilgung vertraglich vereinbart und damit kostenfrei ist.

Der Modus letzte Raten ablösen zeigt den Barwert der letzten Raten eines Darlehens mit gleichbleibender Rate.

Berechnungsgrundlage

Zuerst ermittelt der Rechner die Annuität aus Restschuld K, Monatszins i (Sollzins ÷ 12) und Restlaufzeit n:

Rate = K × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

Dann rechnet er das Darlehen Monat für Monat zweimal durch, ohne und mit Sondertilgung. Jeden Monat fallen Zinsen auf die Restschuld an, der Rest der Rate tilgt. Die Zinsersparnis ist die Differenz der Zinssummen. Bei „Rate senken“ wird die Rate nach der Sondertilgung über die verbleibenden Monate neu berechnet; eine monatliche Zusatztilgung verkürzt trotzdem die Laufzeit.

Angenommen wird ein gleichbleibender Sollzins bis zum Ende. Bei einer Baufinanzierung endet die Zinsbindung meist vorher; die Restschuld-Tabelle zeigt, wie viel Sie dann noch anschlussfinanzieren müssen.

Rechenbeispiele

1. 200.000 € Restschuld, 3,8 %, 25 Jahre

Die Rate beträgt 1.033,71 €. Eine Sondertilgung von 10.000 € verkürzt die Laufzeit um 24 Monate und spart 14.887,35 € Zinsen. Kommen 100 € im Monat dazu, sind es 60 Monate und 28.838,75 €.

2. Laufzeit verkürzen oder Rate senken?

150.000 € Restschuld, 3,5 %, 240 Monate, Rate 869,94 €, Sondertilgung 20.000 €: Mit verkürzter Laufzeit sind Sie nach 197 Monaten fertig und sparen 17.796,83 € Zinsen. Mit gesenkter Rate zahlen Sie 753,95 € im Monat und sparen 7.838,07 €.

3. Ratenkredit mit Entschädigung

15.000 € Restschuld, 6,9 %, 48 Monate, Rate 358,50 €: 5.000 € vorzeitig getilgt sparen 17 Monate und 1.276,80 € Zinsen. Bei 1 % Entschädigung (50 €) bleiben 1.226,80 €.

Sondertilgung, Kündigung und Vorfälligkeitsentschädigung

Bei einer Baufinanzierung mit festem Sollzins gibt es ein Recht auf Sondertilgung nur, wenn es vereinbart ist. Laut Verbraucherzentrale erlauben viele Banken einmal im Jahr bis zu 5 %, manchmal bis zu 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme. Ohne diese Vereinbarung können Sie während der Zinsbindung nur mit berechtigtem Interesse vorzeitig kündigen, etwa beim Verkauf der Immobilie (§ 490 Abs. 2 BGB), und zahlen eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Diese ist kein fester Prozentsatz: Banken berechnen den Zinsschaden meist nach der Aktiv-Passiv-Methode und müssen ersparte Risiko- und Verwaltungskosten abziehen. Feste Grenzen von 1 % bzw. 0,5 % bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit gelten nach § 502 Abs. 3 BGB nur für Allgemein-Verbraucherdarlehen wie Ratenkredite. Für Baufinanzierungen ist der Prozentwert im Rechner nur eine grobe Annahme.