Calculatrice de remboursement anticipé

Mode d'emploi

1. Capital restant dû : il figure sur votre tableau d'amortissement ou dans votre espace bancaire.
2. Taux : le taux nominal annuel du prêt, hors assurance, et non le TAEG.
3. Mensualités restantes : le nombre d'échéances qu'il vous reste à payer.
4. Remboursement anticipé partiel : la somme versée maintenant. Vous pouvez aussi ajouter un versement supplémentaire chaque mois.
5. Effet : réduire la durée (même mensualité) ou réduire la mensualité (même date de fin).

Les IRA sont calculées automatiquement sur la somme versée en une fois, au plafond légal. Le mode dernières échéances donne la valeur actuelle des dernières mensualités d'un prêt à échéances constantes.

Méthode de calcul

La calculatrice reconstitue d'abord votre mensualité hors assurance à partir du capital restant dû C, du taux mensuel i (taux annuel ÷ 12) et du nombre de mensualités n :

mensualité = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

Elle déroule ensuite le prêt mois par mois, sans puis avec le remboursement anticipé, et compare le total des intérêts. Les IRA retenues sont le maximum légal :

IRA = min(6 mois d'intérêts sur la somme remboursée ; 3 % du capital restant dû avant remboursement)

Avec un taux inférieur à 6 %, six mois d'intérêts restent toujours sous les 3 %. Le plafond de 3 % ne joue qu'avec un taux élevé et un remboursement important : à 9 %, rembourser 60 000 € sur 80 000 € dus donne 2 400 € d'IRA, soit 3 % du capital restant dû. Votre contrat peut prévoir moins, voire aucune indemnité. Les versements mensuels supplémentaires ne supportent pas d'IRA dans la simulation.

Exemples chiffrés

Prêt avec 150 000 € restant dus à 3,5 % et 240 mensualités restantes : la mensualité est de 869,94 €.

Ajouter plutôt 150 € par mois raccourcit le prêt de 47 mois et économise 12 575,63 € d'intérêts.

Un prêt à taux bas

Pour 200 000 € restant dus à 1,2 % sur 180 mois, rembourser 30 000 € fait gagner 29 mois et 5 410,23 € d'intérêts, moins 180,00 € d'IRA : 5 230,23 € net. À comparer avec ce que rapporterait cette épargne placée.

Ce que prévoit le Code de la consommation

Vous pouvez toujours rembourser votre crédit immobilier par anticipation, en partie ou en totalité (articles L313-47 à L313-49). Le contrat peut interdire un remboursement partiel égal ou inférieur à 10 % du montant initial du prêt, sauf s'il s'agit du solde. Les IRA ne peuvent pas dépasser six mois d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, ni 3 % du capital restant dû avant le remboursement (article R313-25).

Pour les contrats signés depuis le 1er juillet 1999, aucune indemnité n'est due si le remboursement suit la vente du logement consécutive à un changement de lieu de travail, à une cessation forcée d'activité ou au décès de l'emprunteur ou de son conjoint.