Calculadora TAE: pasa de TIN a TAE con o sin comisiones

Cómo usar la calculadora

Dirección: de TIN a TAE (lo habitual con un préstamo o una cuenta) o de TAE a TIN (para saber qué tipo se aplica de verdad cada mes).
Tipo: el porcentaje anual que te dan.
Liquidación: cada cuánto se cobran o abonan los intereses: diaria, mensual, trimestral, semestral, anual o continua.
Opciones avanzadas: marca la TAE con comisiones e indica importe, plazo en meses, comisión de apertura y otros gastos iniciales. La calculadora usa el TIN como tipo del préstamo, con cuotas mensuales constantes.

TIN y TAE: cómo se calculan

El TIN (tipo de interés nominal) es el tipo anual pactado, sin tener en cuenta la frecuencia de pago ni los gastos. Si se liquida n veces al año, cada periodo se aplica TIN ÷ n. La TAE (tasa anual equivalente) expresa ese coste o rendimiento como si se pagara una sola vez al año, con los intereses de cada periodo generando a su vez intereses:

TAE = (1 + TIN/n)^n − 1

Con liquidación continua, TAE = e^TIN − 1. Al revés, TIN = n × ((1 + TAE)^(1/n) − 1). La calculadora muestra además el tipo proporcional del periodo (tipo ÷ n) y el equivalente ((1 + tipo)^(1/n) − 1): para un 12 % anual, 1 % al mes frente a 0,9489 %.

TAE de un préstamo con comisiones

La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (art. 32 y anexo I) define la TAE como el tipo que iguala el valor actual de lo que recibes y de lo que pagas, incluidos intereses, comisiones e impuestos; los gastos de notaría quedan fuera. La calculadora obtiene la cuota mensual al TIN ÷ 12 y busca el tipo mensual i con el que el importe recibido menos los gastos iniciales es igual al valor actual de las cuotas. Después, TAE = (1 + i)^12 − 1.

No modela tipos variables, seguros vinculados, un primer periodo irregular ni otras convenciones de días.

Ejemplos

1. TIN del 5 % según la liquidación

Liquidación	Tipo por periodo	TAE
Anual	5 %	5,0000 %
Semestral	2,5 %	5,0625 %
Trimestral	1,25 %	5,0945 %
Mensual	0,4167 %	5,1162 %
Diaria	0,0137 %	5,1267 %
Continua	—	5,1271 %

Con liquidación anual, TIN y TAE coinciden; cuanto más frecuente es, mayor es la TAE.

2. Depósito anunciado al 2 % TAE

Si los intereses se abonan cada mes, el TIN equivalente es del 1,9819 %, y cada mes se aplica un 0,1652 %. Una cuenta al 3 % TAE con abono mensual tiene un TIN del 2,9595 %.

3. Préstamo de 10.000 € con comisión de apertura

A 36 meses, con un TIN del 5 % y una comisión del 2 % (200 €), la cuota es de 299,71 €. Sin comisiones la TAE sería del 5,12 %; con ella sube al 6,54 %. El coste total, intereses más comisión, es de 989,52 €.

4. «TIN 0 %» con comisión

Un préstamo de 10.000 € a 12 meses sin intereses, pero con una comisión de apertura del 3 %, tiene cuotas de 833,33 € y una TAE del 5,81 %. Los 300 € de comisión son todo su coste.

Cómo comparar con la TAE

Para comparar préstamos del mismo importe y plazo, fíjate en la TAE, no en el TIN: incorpora la frecuencia de pago y los gastos obligatorios. Pero depende del plazo: con 20.000 €, un TIN del 7 % y 450 € de gastos, la TAE es del 8,26 % a 60 meses y del 9,66 % a 24. Mira también el coste total en euros.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

El TIN es el tipo de interés pactado, en términos anuales. La TAE añade el efecto de liquidar los intereses varias veces al año y, en los préstamos, las comisiones y gastos obligatorios. Por eso sirve para comparar ofertas.

¿Por qué la TAE es mayor que el TIN?

Porque si pagas o cobras intereses cada mes, esos intereses generan a su vez intereses el resto del año, y porque en los créditos se suman las comisiones. Un TIN del 5 % con liquidación mensual equivale a una TAE del 5,1162 %. Con liquidación anual y sin gastos, ambos son iguales.

¿Qué gastos incluye la TAE de un préstamo?

Según la Ley 16/2011, los costes que pagas por el crédito: intereses, comisiones e impuestos, y los seguros cuando son obligatorios para obtenerlo; no incluye los gastos de notaría. Para los demás préstamos bancarios, la Orden EHA/2899/2011 (art. 31) define la TAE de forma similar. La calculadora solo tiene en cuenta los gastos que escribes.

¿Cómo se calcula la TAE de un depósito?

Con el mismo principio, a partir del TIN y la frecuencia de abono. La Circular 5/2012 del Banco de España indica que se calcula con los intereses brutos, sin descontar la retención de Hacienda.

¿Cuánto sube la TAE una comisión de apertura?

Depende del plazo: cuanto más corto, más pesa. Una comisión del 2 % sobre 10.000 € a 36 meses y TIN del 5 % lleva la TAE del 5,12 % al 6,54 %.

¿Qué tipo mensual corresponde a una tarjeta con TIN del 20 %?

Un 1,6667 % al mes, que con liquidación mensual equivale a una TAE del 21,9391 %, sin contar comisiones.

Fuentes

Cálculo orientativo con cuotas mensuales constantes y tipo fijo. La TAE oficial de una oferta es la que figura en la información precontractual de la entidad.

Resultados